O seguro de doenças graves é uma proteção financeira que garante ao segurado o pagamento de um capital previamente definido caso seja diagnosticada uma doença grave prevista na apólice. Este tipo de seguro não cobre despesas médicas diretamente, mas disponibiliza um montante que pode ser usado livremente para enfrentar as consequências financeiras de um diagnóstico grave.
Neste artigo da Seguitex explicamos, com rigor, tudo o que deve saber sobre esta cobertura.
O que é o Seguro de Doenças Graves?
O seguro de doenças graves é uma cobertura que paga um capital fixo ao segurado quando é diagnosticada uma doença grave incluída na apólice.
Esse capital pode ser utilizado conforme as necessidades da pessoa ou da família, tratamentos, adaptação da casa, transporte, perda de rendimentos ou qualquer outra despesa relacionada com a situação.
Esta cobertura pode ser:
- Autónoma;
- Integrada num seguro de vida;
- Integrada num seguro de saúde, dependendo da seguradora e da oferta disponível.
Seguro de Doenças Graves em apólices de Vida vs em Saúde
Como referido anteriormente, o seguro de doenças graves pode ser incluído no seguro de vida ou no seguro de saúde. Por isso, é importante conhecer as proteções em ambas as apólices.
- Incluído num Seguro de Vida
Nesta modalidade, o seguro de doenças graves atua como complemento ao seguro de vida tradicional. Paga um capital diretamente ao segurado no momento do diagnóstico, independentemente das despesas reais associadas à doença.
- Incluído num Seguro de Saúde
Neste caso, a cobertura pode incluir acesso a determinados tratamentos, exames ou especialidades, mas geralmente não paga um capital único.
O foco está no reembolso ou cobertura de despesas médicas, conforme a rede e condições da apólice. As duas modalidades são complementares e podem coexistir, dependendo do nível de proteção desejado.
Ambas as opções podem ser complementares, dependendo do perfil e necessidades do segurado.
Para que serve o seguro de doenças graves?
A sua utilidade vai muito além das despesas clínicas. Um diagnóstico grave pode implicar afastamento temporário do trabalho, necessidade de cuidados de reabilitação, adaptações na casa ou até apoio psicológico e físico durante meses.
O seguro de doenças graves serve precisamente para:
- Perda parcial ou total de rendimento;
- Necessidade de reabilitação prolongada;
- Adaptações na habitação ou no veículo;
- Cuidados especializados;
- Apoio psicológico e físico;
- Custos não comparticipados.
O objetivo deste seguro é justamente reduzir o impacto financeiro num período em que o foco deve estar na recuperação.
Quando se deve fazer o seguro de doenças graves?
Idealmente, deve ser contratado enquanto a pessoa está saudável. A idade e o estado clínico influenciam diretamente:
- A aceitação da proposta;
- O valor do prémio;
- A existência de exclusões.
Quanto mais cedo for contratado, maior a probabilidade de obter melhores condições.
Para pessoas com histórico familiar relevante, esta proteção pode ser especialmente prudente, embora esse historial também possa influenciar a análise de risco.
Lista de doenças graves incluídas no seguro
A lista varia entre seguradoras, mas geralmente inclui:
- Cancro / tumor maligno;
- Enfarte agudo do miocárdio;
- Acidente vascular cerebral (AVC);
- Cirurgia cardíaca major;
- Insuficiência renal crónica;
- Transplante de órgãos principais;
- Esclerose múltipla;
- Paralisia irreversível;
- Queimaduras graves;
- HIV por acidente (em produtos específicos).
Cada seguradora define a sua própria lista e critérios clínicos, pelo que a consulta da apólice é indispensável
As doenças pré-existentes estão excluídas?
Na generalidade dos casos, sim. No seguro de doenças graves as doenças pré-existentes estão excluídas, e em regra:
- Doenças diagnosticadas antes da contratação são excluídas.
- Algumas condições em fase de estabilização podem ser aceites, dependendo da seguradora e sempre com análise individual.
- Em situações raras, podem ser aplicadas exclusões específicas ou agravamentos.
- Mas, regra geral, uma doença grave pré-existente pode levar à recusa da proposta.
O que cobre um seguro de doenças graves?
As coberturas habituais do seguro de doenças graves são:
- Pagamento de capital fixo ao diagnóstico da doença;
- Possibilidade de utilizar o capital para:
- tratamentos não comparticipados;
- perda de rendimentos;
- adaptações na habitação;
- apoio à família;
- deslocação para especialistas ou clínicas;
- outras necessidades financeiras decorrentes da situação.
O capital é sempre de utilização livre pelo segurado.
Para saber mais acerca deste seguro contacte a Seguitex. Com a Seguitex tem acesso a informações detalhadas sobre os vários seguros de doença grave, uma vez que na Seguitex trabalhamos com todas as seguradoras do mercado.
O que está excluído do seguro de doenças graves?
Entre as exclusões comuns encontram-se:
- Doenças pré-existentes;
- Situações resultantes de consumo de álcool ou drogas;
- Tentativa de suicídio;
- Doenças não listadas na apólice;
- Consequências de desportos de risco (dependendo da seguradora);
- Tratamentos experimentais ou realizados fora do país, quando a apólice o restringe.
Cada seguradora define exclusões específicas, pelo que deve sempre ser analisada a documentação contratual.
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Como escolher o capital do seguro de doenças graves?
O capital deve ter em conta:
- Perda estimada de rendimento;
- Encargos familiares;
- Possíveis custos de reabilitação;
- Adaptação da casa ou do veículo;
- Eventuais deslocações para tratamentos;
- Estilo de vida e responsabilidades financeiras.
A Seguitex ajuda a projetar cenários realistas e a escolher o capital adequado ao perfil e capacidade financeira de cada pessoa.
Como contratar e usar o seguro de doenças graves
Para contratar e usar um seguro como o seguro de doenças graves, deve proceder da seguinte forma:
- Comparar seguradoras, coberturas e exclusões
- Preencher o questionário clínico com total veracidade
- Pagar o prémio acordado
- Em caso de diagnóstico, comunicar imediatamente à seguradora
- Entregar a documentação médica exigida
- Receber o capital de acordo com a apólice contratada
Quanto custa o seguro de doenças graves?
O prémio anual depende de vários fatores:
- Idade
- Estado de saúde
- Capital contratado
- Doenças cobertas
- Questionário clínico
- Condições da apólice
Não existe um valor médio universal, pois as diferenças entre seguradoras e perfis de risco são significativas.
Em geral, pessoas jovens e saudáveis conseguem prémios mais baixos.
Conclusão
O seguro de doenças graves é uma solução financeira importante para quem deseja proteção adicional face ao impacto económico de um diagnóstico grave.
A contratação antecipada, a leitura cuidadosa das exclusões e a escolha adequada do capital são fundamentais para garantir uma proteção eficaz.
Para esclarecer dúvidas ou comparar apólices, contacte a Seguitex. Trabalhamos com todas as seguradoras do mercado e ajudamos a identificar a solução mais adequada às suas necessidades.
Vantagens de escolher a Seguitex
O facto de trabalharmos com todas as seguradoras permite que haja uma maior opção de escolha de qual seguro se adapta melhor ao que procura.
Existe ainda a opção de a Seguitex escolher qual das seguradoras pode oferecer uma proposta mais adequada às suas necessidades. Tudo isto poupa-lhe tempo e dinheiro.
Esta informação não dispensa a consulta da informação pré-contratual e contratual legalmente exigida.
A Seguitex
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